Как правильно взять кредит
В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях. В целях информирования населения Управление Роспотребнадзора по Владимирской области консультирует граждан по вопросам финансовой грамотности.
Многим хотелось бы уже сегодня жить лучше: купить автомобиль, улучшить жилищные условия, сделать ремонт, обставить квартиру новой мебелью, съездить в отпуск, приобрести современный телефон или телевизор. И помочь в этом могут заемные деньги.
Однако использовать их нужно с осторожностью. Прежде всего, избегайте спонтанных, импульсивных покупок с использованием заемных средств. Помните, что если вы можете себе позволить приобрести что-то в кредит, значит вы можете и накопить на эту покупку, отложив приобретение. Используя это знание, вы можете избежать лишних платежей по кредиту.
При использовании кредитов, помните, что ипотека – самый «недорогой» кредит, а вот у «займов до зарплаты» процентная ставка может исчисляться сотнями процентов.
При получении кредита внимательно читайте весь договор и приложения к нему. Сравнивайте кредитные предложения разных банков для выбора максимально комфортных для вас условий.
Для того чтобы подобрать кредит или кредитную карту, можно воспользоваться специальными сайтами, позволяющими сравнить предложения многих банков с различными условиями.
Задайте себе несколько важных вопросов при принятии решения об использовании заемных денег:
1. Какова финансовая нагрузка на бюджет? Есть ли риск, что ваши финансовые условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет. Помните, что совокупная кредитная нагрузка на бюджет должна быть ограничена и не должна превышать 30-40% от суммы ваших доходов.
2. Какова сумма дополнительных сборов и комиссий?
Например, для банковских карт:
- Комиссия за выпуск кредитной карты и дополнительных карт;
- Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка клиента и других банков;
- Комиссия за SMS–уведомления и предоставление выписки по счету;
- Комиссия за несвоевременное погашение задолженности и превышение лимита кредитования.
3. Какова эффективная процентная ставка, ежемесячный платеж и график платежей?
Например, для ипотечного кредита есть два типа платежей: аннуитетные и дифференцированные. Кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет, нежели кредит с дифференцированными. Однако общая сумма переплаты за весь срок кредита будет намного выше.
4. Каковы условия и возможности досрочного погашения?
Через какой срок оно возможно и на каких условиях, какие дополнительные комиссии придется оплачивать, что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа. Для кредитной карты: каков беспроцентный период и минимальный платеж. Какие дополнительные выгоды можно получить, расплачиваясь кредитной картой
Если Вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами – сделайте это осознанно и максимально точно оцените все плюсы и минусы!
Потребительский кредит. Советы потребителю
Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.
При предоставлении кредита оформляется кредитный договор, согласно которому банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. О том, на что обращать внимание при получении кредита можно прочесть в письме ЦБ РФ от 05.05.2008г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», которая в наглядной и доступной форме должна доводиться до потребителей в офисах всех банков.
Со своей стороны Управление Роспотребнадзора по Владимирской области хотело бы обратить внимание потребителей при намерении взять кредит в банке на следующее:
- перед принятием решения о получении кредита необходимо оценить целесообразность выбора конкретной программы кредитования и реальную возможность исполнить обязательства перед банком по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных выплат по договору. До заключения кредитного договора потребитель вправе обратиться с просьбой к представителю банка о предоставлении бланка договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложением к договору тарифов, правил и условий предоставления кредита для детального изучения дома или получения консультации у независимых специалистов;
- изучите предложения на рынке кредитов в нескольких банках, сравните условия и стоимость кредитования в различных банках и выберите самый оптимальный кредитный продукт по сроку и условиям кредитования;
- при заключении кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитования, изучить информацию о тарифах на оказываемые услуги банком при кредитовании, в том числе прочесть и то, что написано мелким шрифтом по тексту правил и условий. Уточните у сотрудника банка реальную сумму, которую необходимо выплачивать по кредитному договору. При предоставлении кредита банки обязаны довести размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, график погашения этой суммы.
- дополнительные услуги при заключении кредитного договора банком могут предоставляться только с письменного согласия потребителя. Получение дополнительных услуг является правом, а не обязанностью потребителя;
- желательно ежемесячно обращаться в банк для выяснения очередной суммы платежа и получения выписки по исполнению обязательств перед банком по возврату, взятых в кредит денежных средств;
- при нарушении заемщиком сроков возврата кредита (части кредита) банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору банки могут начислять проценты, обращайте внимание на их размер. При несогласии с несоразмерно высоким размером начисленных процентов за просрочку обязательств по кредиту, потребитель вправе обратиться в суд с требованием об уменьшении предъявленных ему сумм;
- при наступлении трудностей в погашении кредита и невозможности выплачивать кредит обязательно обратитесь в банк в письменном виде, с изложением сложившейся ситуации. Крупные банки обычно идут навстречу заемщику по отсрочке платежа. Отсрочка может заключатся в отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок при условии погашения процентов или в увеличении срока погашения кредита за счет снижения сумм ежемесячного платежа;
- предложения банков о предоставлении кредита наличными по упрощенной схеме (за несколько часов или минут и без предоставления стандартного пакета документов) предусматривает обычно для потребителя (заемщика) повышенную процентную ставку за пользование кредитом;
- если планируете вернуть взятые у кредитной организации денежные средства через небольшой промежуток времени, то целесообразнее получить кредит путем оформления пластиковой карты. Обычно по кредитным картам в банках существует льготный период кредитования, когда в этот период с заемщика не берут комиссию. Обычно льготный период банками устанавливается от 30 до 55 дней. Денежными средствами на кредитной карте потребитель может пользоваться постоянно при расчете в магазинах за товар. При этом необходимо четко контролировать момент первой покупки и срок возврата, так как проценты за пользование сверх этого срока по тарифам банка обычно выше, чем по потребительскому кредиту.
В случае если заемщик не сможет расплачиваться по потребительскому кредиту, требование об уплате кредита будет предъявлено поручителю. Поручительство обычно требуется в тех случаях, когда банк считает, что доходов заемщика для получения потребительского кредита не хватает. Наш совет: соглашайтесь стать поручителем только близким родственникам, в которых уверены на все 100%, ведь в случае неуплаты кредита заемщиком платить по кредиту будете вы. К поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам (поручитель обязательно должен иметь постоянный источник дохода).
Источник: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Владимирской области
