Как правильно взять кредит

В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях. В целях информирования населения Управление Роспотребнадзора по Владимирской области консультирует граждан по вопросам финансовой грамотности.

Многим хотелось бы уже сегодня жить лучше: купить автомобиль, улучшить жилищные условия, сделать ремонт, обставить квартиру новой мебелью, съездить в отпуск, приобрести современный телефон или телевизор. И помочь в этом могут заемные деньги.

Однако использовать их нужно с осторожностью. Прежде всего, избегайте спонтанных, импульсивных покупок с использованием заемных средств. Помните, что если вы можете себе позволить приобрести что-то в кредит, значит вы можете и накопить на эту покупку, отложив приобретение. Используя это знание, вы можете избежать лишних платежей по кредиту.

При использовании кредитов, помните, что ипотека – самый «недорогой» кредит, а вот у «займов до зарплаты» процентная ставка может исчисляться сотнями процентов.

При получении кредита внимательно читайте весь договор и приложения к нему. Сравнивайте кредитные предложения разных банков для выбора максимально комфортных для вас условий.

Для того чтобы подобрать кредит или кредитную карту, можно воспользоваться специальными сайтами, позволяющими сравнить предложения многих банков с различными условиями.
Задайте себе несколько важных вопросов при принятии решения об использовании заемных денег:

1. Какова финансовая нагрузка на бюджет? Есть ли риск, что ваши финансовые условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет. Помните, что совокупная кредитная нагрузка на бюджет должна быть ограничена и не должна превышать 30-40% от суммы ваших доходов. 

2. Какова сумма дополнительных сборов и комиссий?

Например, для банковских карт:

-  Комиссия за выпуск кредитной карты и дополнительных карт;
-  Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка клиента и других банков;
-  Комиссия за SMS–уведомления и предоставление выписки по счету;
-  Комиссия за несвоевременное погашение задолженности и превышение лимита кредитования.

3. Какова эффективная процентная ставка, ежемесячный платеж и график платежей?

Например, для ипотечного кредита есть два типа платежей: аннуитетные и дифференцированные. Кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет, нежели кредит с дифференцированными. Однако общая сумма переплаты за весь срок кредита будет намного выше.

4. Каковы условия и возможности досрочного погашения?

Через какой срок оно возможно и на каких условиях, какие дополнительные комиссии придется оплачивать, что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа. Для кредитной карты: каков беспроцентный период и минимальный платеж. Какие дополнительные выгоды можно получить, расплачиваясь кредитной картой

Если Вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами – сделайте это осознанно и максимально точно оцените все плюсы и минусы!

Потребительский  кредит. Советы потребителю
 Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.

При предоставлении кредита оформляется кредитный договор, согласно которому банк обязуется предоставить денежные средства  заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. О том, на что обращать внимание при получении кредита можно прочесть в письме ЦБ РФ от 05.05.2008г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», которая в наглядной и доступной форме должна доводиться до потребителей в офисах всех банков.

Со своей стороны Управление Роспотребнадзора по Владимирской области хотело бы обратить  внимание потребителей  при намерении взять кредит в банке на следующее:

- перед принятием решения о получении кредита необходимо оценить  целесообразность выбора конкретной программы кредитования и реальную возможность исполнить обязательства перед банком по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных выплат по договору. До  заключения кредитного договора потребитель вправе обратиться с просьбой к представителю банка о предоставлении бланка договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложением к договору тарифов, правил и условий  предоставления кредита  для детального изучения дома или получения консультации у независимых специалистов;

- изучите предложения на рынке кредитов  в нескольких банках, сравните условия и стоимость кредитования в различных банках и выберите самый оптимальный кредитный продукт по сроку и условиям кредитования;

- при заключении кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться  с условиями кредитования, изучить информацию о тарифах на оказываемые услуги банком при кредитовании, в том числе прочесть и то, что написано мелким шрифтом по тексту  правил и условий. Уточните у сотрудника банка  реальную сумму, которую необходимо выплачивать по кредитному договору. При предоставлении кредита банки обязаны довести размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, график погашения этой суммы.

 - дополнительные услуги при заключении кредитного договора банком  могут предоставляться  только с письменного согласия потребителя. Получение  дополнительных услуг  является правом, а не обязанностью потребителя;

- желательно ежемесячно обращаться в банк для выяснения очередной суммы платежа и получения выписки по исполнению обязательств перед банком по возврату, взятых в кредит денежных средств;

- при нарушении заемщиком сроков возврата кредита (части кредита) банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору банки могут начислять проценты, обращайте внимание на их размер. При несогласии с  несоразмерно высоким  размером начисленных процентов за просрочку обязательств по кредиту, потребитель вправе  обратиться в суд с требованием об уменьшении предъявленных ему сумм;

- при наступлении трудностей в погашении кредита и невозможности выплачивать кредит обязательно обратитесь в банк в письменном виде, с изложением  сложившейся ситуации.  Крупные банки обычно идут навстречу заемщику по отсрочке платежа.  Отсрочка может заключатся в отсрочке  ежемесячного платежа  на определенный срок при условии погашения процентов или в  увеличении срока погашения  кредита за счет снижения сумм ежемесячного платежа;

- предложения банков о предоставлении кредита наличными  по упрощенной схеме (за несколько часов или  минут и без предоставления стандартного  пакета документов) предусматривает  обычно для   потребителя (заемщика) повышенную процентную ставку  за пользование кредитом;

- если планируете вернуть взятые у  кредитной организации денежные  средства через небольшой промежуток времени, то целесообразнее получить кредит  путем оформления пластиковой карты. Обычно по кредитным картам в банках существует льготный период кредитования, когда в этот период с заемщика не берут комиссию. Обычно льготный период банками устанавливается  от 30 до 55 дней.  Денежными средствами на кредитной карте потребитель  может пользоваться постоянно при расчете в магазинах за товар. При этом  необходимо четко контролировать момент первой покупки и срок возврата, так как проценты  за пользование сверх этого срока  по тарифам банка обычно  выше, чем по потребительскому кредиту.

  В случае если заемщик не сможет расплачиваться по потребительскому кредиту, требование об уплате кредита будет предъявлено поручителю. Поручительство обычно требуется в тех случаях, когда банк считает, что доходов заемщика для получения потребительского кредита не хватает. Наш совет: соглашайтесь стать поручителем только близким родственникам, в которых уверены на все 100%, ведь в случае неуплаты кредита заемщиком платить по кредиту будете вы. К поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам (поручитель обязательно должен иметь постоянный источник дохода).

Источник: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Владимирской области

Назад в раздел

Осенний тур в Адыгее

В край гор и водопадов - недельный тур, однодневные пешие прогулки и авто-пешеходные экскурсии в горном курорте Хаджох с проживанием на турбазе. Туристы живут в комфорте и посещают памятники природы: Водопады Руфабго, Аминовское ущелье, Лаго-Наки, ущелье Мешоко, Азишскую пещеру,  Дольмен, Гуамское ущелье.

Тур в Адыгее осенью

Осенний тур в Крыму

Тур с проживанием в гостинице у самой красивой горы Крыма. Такой плотности туристских объектов, как в Крыму, нет нигде в мире! Горы и море, редкие ландшафты, озера и водопады, тайны природы и загадки истории. Открытия и дух приключений... Тур с посещением знаменитой долины Приведений, пещер, стоянок первобытного человека.

Осенние туры в Крыму

Новогодние туры в России

Адыгея, Крым, Кавказ, города Золотого кольца России, Орел, Санкт-Петербург, Великий Устюг, Урал, Алтай, Байкал, Сахалин, Камчатка. Встреча Нового года и Рождества в горах. Активные, экскурсионные, развлекательные туры с проживанием в комфортных условиях с Новогодними праздничными программами.

Новогодние туры в России
Задайте вопрос...
Напишите Ваш вопрос. Наши специалисты обязательно Вам ответят!